5 consigli su come ottenere l’offerta migliore su un prestito auto

Più americani stanno lottando per rendere i pagamenti della loro auto in tempo. I numeri, mentre sono ancora bassi, sono decisamente in aumento.

Secondo l’ultimo rapporto sullo stato del mercato finanziario automobilistico di Experian Automotive:

  • Le insolvenze sui prestiti a 60 giorni nel secondo trimestre del 2014 sono aumentate del 7% (dallo 0,58 allo 0,62%) rispetto all’anno precedente.
  • Il tasso di auto-acquisto nel secondo trimestre ha fatto registrare un aumento significativo di oltre il 70 percento (allo 0,62 percento) rispetto a un anno prima.

“Il bagliore roseo delle perfette prestazioni di pagamento nello spazio automobilistico sta iniziando a offuscare”, ha dichiarato Melinda Zabritski, senior director of auto finance presso Experian Automotive.

L’aumento dei problemi di pagamento era previsto poiché il numero di prestiti ai mutuatari subprime è cresciuto dopo la Grande Recessione, ha detto Zabritski.

Il suo consiglio agli acquirenti di auto è semplice: “Quando acquisti un’auto, assicurati che sia qualcosa che ti puoi permettere, qualcosa che soddisfi veramente il tuo budget. In questo modo non finirai come una di queste statistiche sulla delinquenza. “

Per ottenere il miglior accordo di prestito, devi fare i compiti. Ecco cinque cose che dovresti fare:

1. Controlla i tuoi rapporti di credito.

Ottieni un rapporto da ognuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito: Experian, Equifax e TransUnion. Utilizzare il sito web annualcreditreport.com, che è stato istituito dal governo federale per questo scopo.

“Desiderate controllare tutti e tre perché non sapete quale sarà il creditore e vorrete darvi il tempo di correggere eventuali errori”, ha spiegato Gerri Detweiler, direttore dell’educazione dei consumatori per Credit.com. “Ho trovato un errore quando sono andato a comprare un’automobile qualche anno fa, e se non l’avessi raddrizzato, mi sarebbe costato un sacco di soldi”.

Detweiler ti suggerisce di controllare anche il tuo punteggio di credito. I tassi di interesse che ti verranno offerti, se puoi ottenere un prestito, saranno basati sul tuo punteggio.

Puoi ottenere il tuo punteggio di credito gratuitamente da un numero di siti, come Credit.com, CreditKarma e CreditSesame. Anche alcuni emittenti di carte di credito lo forniscono. Questo non sarà esattamente lo stesso punteggio usato dal prestatore, ma ti darà una buona idea di dove ti trovi.

2. in giro per la migliore tariffa.   

Sei in giro per ottenere un buon affare sul tuo nuovo veicolo, quindi perché non dovresti pagare il prestito? La maggior parte delle persone no. Vanno al rivenditore senza fare i compiti.

“Questo significa che hai un obiettivo dipinto sulla schiena”, ha detto Liz Weston, editorialista di finanza personale e autrice del libro, “Gestisci il tuo debito”. “Le cose cattive ti succederanno quando non hai fatto la tua ricerca e non hai il tuo prestito in fila prima di iniziare il ping per una macchina.”

Otto concessionari di auto su 10 finanziano presso il concessionario, secondo il Centro non profit per il prestito responsabile. Forse è la convenienza o l’attrazione di annunci che offrono tassi di interesse incredibilmente bassi. Basta ricordare, quei tassi super-bassi sono solo per i clienti con punteggi di credito eccellenti.

I sindacati di credito e le banche comunitarie sono il miglior punto di partenza. In genere offrono le migliori tariffe sui prestiti auto.

“Molte persone pensano che stiano ottenendo il miglior prezzo e condizioni dal rivenditore, e questa è l’ultima ipotesi che dovresti fare”, ha detto Weston. “Puoi richiedere il prestito, avere tutto pronto e poi staccare la spina all’ultimo minuto, se l’offerta del rivenditore è migliore.”

3. Scegli il prestito più breve che ti puoi permettere. 

Poiché le auto sono diventate più costose, i prestiti per le auto sono diventati più lunghi. Ora puoi finanziare quel nuovo set di ruote per sette, otto o forse nove anni. Più a lungo termine riduce il pagamento mensile, ma aumenterà anche il costo totale.

“Sicuramente paghi di più a lungo termine perché questi lunghi prestiti in genere hanno tassi di interesse elevati”, ha ammonito Mike Quincy con Consumer Reports Autos. “Cerca di limitare il tuo prestito auto a circa 48 mesi. Questa è la quantità di tempo ottimale che dovresti pagare per la tua auto. “

Sì, significa un pagamento mensile più alto, ma ti libererai del debito più velocemente.

La Federal Trade Commission ha un foglio di lavoro che ti aiuta a confrontare diverse offerte di finanziamento con termini diversi.

4. Attenzione la truffa della finanza yo-yo. 

Firmi tutte le pratiche burocratiche, prendi le chiavi della tua nuova macchina lucida e portala a casa, supponendo che l’affare sia fatto. Alcuni giorni o settimane dopo, qualcuno del concessionario chiama e dice che non è stato possibile ottenere il finanziamento approvato al prezzo concordato.

È necessario restituire l’auto al concessionario, si dice, o negoziare un nuovo prestito a un tasso di interesse più elevato. In caso contrario, si potrebbe perdere il deposito e la permuta, e si può anche essere addebitato un canone di locazione per il tempo che hai avuto il veicolo. Di fronte a questa situazione, la maggior parte delle persone crolla.

Come possono farlo?

“La maggior parte dei rivenditori, non considera la finale di vendita fino a quando il denaro è nel loro account e potrebbe passare da poche ore a un paio di giorni”, ha dichiarato Chris Kulka, vicepresidente senior del Center for Responsible Lending.

È probabile che questo sia stato divulgato da qualche parte in tutti i documenti che hai firmato nell’ufficio finanziario del concessionario.

“L’unico modo per proteggersi è ottenere il finanziamento altrove o dire al rivenditore che non si prenderà la macchina fino a quando il finanziamento non sarà ritenuto definitivo”, ha detto Kulka..

L’associazione di categoria per i commercianti di automobili ha dichiarato: “La National Automobile Dealers Association non è a conoscenza di alcuna prova credibile che indica che transazioni fraudolente” yo-yo “sono prevalenti nel mercato di oggi e nessuna è stata presentata alla Federal Trade Commission quando ha esaminato attentamente questo rilascio nel corso di una serie di tavole rotonde di veicoli a motore nel 2011. “

5. Non rimanere sbalordito sul pagamento mensile.

Un sacco di gente suppone che se possono permettersi il pagamento mensile, hanno ottenuto un buon affare sulla macchina.

“È un errore enorme”, ha dichiarato Jack Gillis, autore di “The Car Book 2014”.

L’acquisto di una nuova auto comporta in genere tre diversi negoziati. C’è il prezzo del veicolo, il valore della tua permuta e il finanziamento. E devono essere tenuti separati.

“Se guardi il pagamento mensile, non avrai idea di cosa ti viene addebitato per l’auto, non saprai davvero cosa stai ricevendo per il tuo vecchio veicolo e non saprai quale sia l’interesse il tasso è davvero “, ha avvertito Gillis. “Il pagamento mensile artificialmente basso camufferà il fatto che stai pagando più di quanto dovresti per la macchina e il finanziamento e ottenendo meno di quanto potresti per il tuo trade-in”.

Il venditore probabilmente ti chiederà quanto ti puoi permettere di pagare ogni mese: sono addestrati a farlo. Gillis dice che non c’è bisogno di rispondere.

Ricordati: se sei pre-approvato per il prestito prima di andare al concessionario, puoi concentrarti sulla contrattazione per il prezzo più basso per l’auto e l’importo più alto per il tuo trade-in senza la pressione aggiuntiva di negoziare il tasso di interesse e altri dettagli del tuo prestito.

Herb Weisbaum è The ConsumerMan. Seguilo su Facebook e Twitter o visita il sito Web di ConsumerMan.