Suze Orman risponde a 22 domande sui prestiti agli studenti, sugli investimenti e sulla pensione

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Prestiti agli studenti, altro: Suze Orman mette in campo le tue domande finanziarie

Sep.24.201503:34

Suze Orman vuole che gli americani mettano in ordine le loro case finanziarie. Non solo sta dando via gratuitamente il suo corso online di finanza personale fino al 3 ottobre, ma ha anche aderito a TODAY per una recente chat su Facebook per rispondere alle scottanti domande dei lettori su tutto, dalla pensione e 529 piani per affrontare il debito dei prestiti agli studenti.

Prestiti studenteschi

Ogni volta che riesco a mettere un po ‘di soldi in risparmi, succede qualcosa e finisco per dover esaurire i miei risparmi. Come lo evito? Non ho il debito della carta di credito, ma sto annegando nel debito dei prestiti agli studenti.

Suze Orman: Il debito più pericoloso che si possa mai avere è il debito del prestito studentesco perché il debito del prestito studentesco non è scaricabile in caso di fallimento. Quindi voglio che cambi il tuo atteggiamento – smettila di sentirti come se fossi affogato nel debito dei prestiti studenteschi e inizi a sentirti come se stessi nuotando nel futuro della tua vita … e che il debito del tuo prestito studentesco ti permettesse di arrivarci. Cambia il tuo atteggiamento e vedrai anche la tua vita finanziaria cambiare.

Non posso pagare le tasse scolastiche e le spese di soggiorno. C’è un modo per ridurre o compensare il debito del college? Ho 58 anni.

Devi capire che il debito del prestito studentesco non va via. Hanno l’autorità legale per guarnire il tuo controllo di sicurezza sociale. Quindi, devi ottenere la parola “non può” fuori dal tuo vocabolario. Potresti voler pensare di ottenere un lavoro presso un’organizzazione non-profit perché se lo fai, puoi rimborsare il debito del tuo studente con il metodo IBR e dopo 10 anni è totalmente perdonato. Poi, a 68 anni, se lo desideri, puoi richiedere la piena sicurezza sociale. Nessun pagamento per il prestito di studenti + reddito extra dalla sicurezza sociale dovrebbe aiutarti molto!

Come si pagano i prestiti di Parent Plus quando non si possono permettere i pagamenti?

Mi dispiace dirtelo – avresti dovuto pensarci prima di prendere un genitore più un prestito. Perché sei agganciato per quei prestiti e non è assolutamente possibile per te aggirarli. se davvero non puoi permetterti di effettuare pagamenti su di loro, devi chiedere a tuo figlio chi hai preso questi prestiti per aiutarti. Lo devono a te per aiutare a pagare per la loro educazione universitaria. Quindi, vai a chiedere loro adesso!

Suze Orman su come affrontare le paure finanziarie, svela il corso online gratuito

Sep.23.201505:19

Puoi spiegare la strategia di prestito studentesco che hai citato in onda oggi? [vedi il segmento sopra]

Kyana, che era presente allo show TODAY di questa mattina, aveva $ 40.000 di un prestito studentesco che lei stava restituendo $ 150 al mese sotto il IBR o il programma di rimborso basato sul reddito. Secondo il metodo di rimborso standard, i suoi pagamenti, su un prestito di $ 40.000, sarebbero di circa $ 400 al mese. Quindi, quello che le sta succedendo è che i 250 dollari in meno al mese che lei sta pagando su IBR con il metodo standard sono stati messi sul retro del suo prestito. Il suo prestito + interesse sta crescendo piuttosto che diminuendo. Tra 20 anni, quando il suo prestito sarà perdonato, avrà ca. $ 80.000 di debito di prestito studentesco perdonato perché è cresciuto. Dovrà pagare le tasse sul reddito ordinario per l’intero $ 80.000 quell’anno. È molto meglio pagare semplicemente $ 250 in più al mese ora che può permettersi, così che in 10 anni il suo prestito viene ripagato e lei non deve preoccuparsi delle imposte sul reddito. Le uniche persone che dovrebbero mai fare un prestito per studenti IBR sono quelle che lavorano per un posto di lavoro senza scopo di lucro. Per dopo 10 anni, il loro prestito è perdonato, e non sono soggetti a imposte sul reddito. Grande differenza per qualcuno che lavora nel settore pubblico come fa Kyana!

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Abbiamo diverse società di prestiti agli studenti. Come ci consolidiamo e quale azienda consigli? Dovrei combinare sia il mio che quello di mio marito?

Non dovresti MAI MAI combinare il tuo prestito studentesco con quello di tuo marito! Devi mantenerlo il più separato possibile! Ma stai scherzando!?

Altro debito

Come determinare quale carta di credito pagare per prima? Dovrebbe essere quello con il minimo equilibrio e lavorare a modo mio per tutti gli altri? Affrontare il debito della carta di credito può essere schiacciante, ma voglio pagarli tutti.

Sommare tutti i pagamenti minimi dovuti. Aggiungi il 20% a questa cifra. Quindi, supponiamo che tu debba $ 300 al mese per il pagamento minimo dovuto per tutte le tue carte di credito, il 20% è di $ 60. Devi pagare il pagamento minimo dovuto a questo mese ogni mese da ora in poi, anche se il min. il pagamento del mese prossimo è inferiore. Devi aggiungere $ 60 alla carta più alta che stai pagando. Quando questa carta viene pagata, prendi l’intero importo più $ 60 e lo aggiungi alla seconda carta più alta che stai pagando. Continua a rotolare giù in quel modo. Nel mio nuovo corso online, ti mostrerà esattamente come farlo. Quindi, assicurati di scaricarlo ora!

Ho un debito con carta di credito di circa $ 15.000. Dovrei pagare estinguendo i soldi dalla mia fiducia o ottenere un prestito da una banca o un’unione di credito?

No! Non fare nulla di tutto ciò. Perché non si limita semplicemente a trasferire un saldo su una carta di credito a un tasso di interesse dello 0% per 21 mesi? Iniziare davvero a concentrarsi sul pagamento fuori ogni singolo mese.

Mi è sempre stato detto, “Non chiudere una carta di credito con tutta quella buona storia.” Ma che è meglio o peggio del punteggio di credito: aver aperto migliaia di linee di credito o mantenere quella buona storia? Ho molta buona storia anche in altre aree del mio rapporto di credito. Sto solo cercando di ridurre il mio debito e il mio credito per renderlo più gestibile.

La storia rappresenta solo il 10% del tuo punteggio FICO. Il 30% del punteggio FICO è costituito dal rapporto tra debito e limite di credito, che in sostanza significa quanto devi su tutte le tue carte di credito rispetto al limite di credito che hai su tutte le tue carte. Quindi, chiudere le tue carte di credito è la cosa peggiore che tu possa fare! Una volta che hai pagato una carta di credito, tagliala, ma non chiuderla! Questo, naturalmente, presuppone che tu non paghi un addebito annuale per queste carte di credito. Se lo sei, è una ragione sufficiente per chiudere quella carta di credito. Non ha senso tenere aperte le tue carte di credito nei grandi magazzini.

La pensione

Il prossimo anno vado in pensione anticipata perché è un vantaggio definito e temo che l’azienda possa cambiarlo in un 401k. Il mio piano è più di altri in azienda perché ha un aumento del costo della vita. Non ho debiti con la carta di credito, mancano solo cinque anni per pagare il mutuo. Sono spaventato [che] non è abbastanza, ma so che posso cavarmela. Ho anche l’opportunità di lavorare per altre aziende, ma non solo il reddito, ma un ambiente amichevole e onesto. Il mio piano per nessun debito e vita felice ne vale la pena?

Come hai una vita felice se smetti e sei spaventato a morte ?! Quando operi dalla paura, farai SEMPRE degli errori finanziari! Sei sicuro che se toglieranno il beneficio definito l’anno prossimo che lo perderai? Io non la penso così! Non lo daranno solo ai nuovi dipendenti. Controllalo con più attenzione, ma fintanto che hai paura di fare qualcosa, è meglio non fare niente che qualcosa che ti spaventa.

CORRELATO: Suze Orman: spenderai più in pensione di quanto non lo fai ora

Ho 59 anni e sono una vedova. Sono attualmente disoccupato. Mio marito non ha avuto una pensione. Non ho un mutuo ma mi manca un reddito. Devo prendere i miei mariti Social Security a un tasso ridotto quando compio 60 anni? Ho una piccola pensione, ma non avrebbe senso prenderlo troppo presto. Ho delle azioni e ricevo dividendi. Qual è il tuo consiglio per me? Ho cercato di ottenere un lavoro per oltre un anno senza fortuna. Non ho assicurazione medica e sono troppo giovane per Medicare.

Se la tua previdenza sociale (quando completi l’età di pensionamento) è più grande della sua somma ridotta ora, allora prenderei la sua somma ridotta ora per aiutarti a cavartela. Quando giri 66 o 67, passa al tuo. se stai davvero lottando così tanto, potresti prendere in considerazione la possibilità di vendere la tua casa e spostare un posto dove puoi permetterti di comprare qualcosa che è molto meno di dove vivi ora – dove potresti permetterti di effettuare i tuoi pagamenti e ottenere l’assicurazione sanitaria.

Investire

Il miglior investimento in cui posso investire?

Il miglior investimento sei tu! Se hai debiti con carte di credito, debiti per prestiti auto, debiti per prestiti studenteschi, tutto dovrebbe essere ripagato prima di effettuare un investimento. Inutile dire che, se lavori per un datore di lavoro che ha un 401K che corrisponde, è il posto migliore dove mettere i tuoi soldi.

Cosa ne pensi di 529 account per bambini piccoli?

ADORO! Vai a savingsforcollege.com. È il sito web di Joseph Hurley – è l’esperto nazionale di 529 piani.

Qual è il miglior account da cui partire per un bambino? Dovremmo cercare quelli che ottengono più soldi?

Il miglior account per un bambino è un piano 529. Fai molta attenzione ai conti UGMA [Uniform Gifts to Minors Act]. Per qualsiasi somma in un conto UGMA viene nuovamente conteggiato l’ammissibilità del bambino per gli aiuti finanziari. 529 sono la strada da percorrere!

Come dovrei risparmiare per il college di mio figlio? Mi chiedevo se raccomandassi il piano di risparmio 529NY? E ci sono dei rigori quando vengono portati fuori?

Nessuna penalità, nessuna tassa! Finché è usato per l’educazione del bambino.

Siamo un reddito familiare singolo e abbiamo un bambino di 6 anni. Sono preoccupato che non siamo ancora in grado di salvare per il suo college. Se potessimo trovare $ 20- $ 50 / mese per mettere da parte dove sarebbe il posto migliore per metterlo?

Dai suoni di ciò, dovresti ottenere un’assicurazione sulla vita per proteggere questo bambino se qualcosa ti è successo o il tuo coniuge se sei sposato. Hai anche bisogno di un trust vivente e revocabile, perché i minori non possono ereditare denaro. Assicurati di averli protetti in ogni modo possibile se qualcosa dovesse andare storto. Se hai fatto di tutto per proteggerli, usa un piano 529!

Quali sono alcune buone strategie per investire con il mio Roth oltre alle azioni?

Con un Roth IRA presso una società di intermediazione di sconto, è possibile acquistare singole obbligazioni e / o qualsiasi investimento che possono offrire. Ma in questo momento, le azioni, specialmente quelle che pagano un buon dividendo e sono una buona compagnia, è un ottimo modo per andare.

In questo mercato al rialzo e al ribasso, quale sarebbe l’aspetto di un portafoglio diversificato a livello di rischio moderato?

Avrebbe assolutamente un dividendo per pagare le scorte al suo interno per curare il morso di un mercato in ribasso. Per lo meno, stai ricevendo introiti mentre il mercato è in questa corsa sulle montagne russe!

Cosa ne pensi dei trading trading exchange funds (ETF)? Non è un buon modo per guadagnare un po ‘di soldi?

No! Fare trading su qualsiasi cosa non è mai un buon modo per guadagnare soldi. La vera ricchezza si basa sull’acquisizione di una grande posizione di azioni in grandi aziende.

Ho quarant’anni e vorrei ritirarmi in circa 15 anni. Ho contribuito al mio 401k da quando avevo vent’anni. Devo mantenere i miei investimenti ad alto rischio o a basso rischio?

Mantenere gli investimenti ad alto rischio.

Il mio bambino di 27 anni ha appena ottenuto un “vero” lavoro come falegname dell’Unione. Con quel lavoro arriva una rendita vitalizia. Quanto dovrebbe mettere in quella rendita settimanale?

Metterei soldi in rendita solo se corrispondessero al suo contributo. Altrimenti, è molto meglio fare il proprio Roth IRA, dove può arrivare a $ 5.500 l’anno. Se corrispondono al suo contributo, dovrebbe solo contribuire fino al punto della partita, e quindi prendere qualsiasi somma extra e metterlo in debito con qualsiasi debito di studente che possa avere, debito della carta di credito che può avere O un fondo di emergenza!

Ho una quantità considerevole nel mio 401k dalla precedente azienda. Lo lascio all’attuale gruppo di investimento? In caso contrario, dove dovrei spostarlo? Ho un nuovo lavoro e ho ancora diversi anni di lavoro?

Vorrei fare un rollover dell’Ira con esso. Presso qualsiasi importante società di intermediazione di sconto. Investilo in entrambi i fondi scambiati in borsa, fondi indicizzati o azioni che pagano dividendi. Ma lo farei su una base di calcolo del costo in dollari. Non investire somme forfettarie ora.

Mia figlia di 24 anni ha un 401/403 con il suo lavoro [che è] stata a sei anni. È studentessa a scuola che lascia il lavoro in un mese per poter svolgere la scuola a tempo pieno. Qual è la cosa migliore che può fare con i suoi soldi in 401k / 403b quando abbandona?

Quando abbandona, esegui un rollover dell’Ira con esso a un importante programma di brokeraggio di sconto. Investilo Vedi la risposta sopra per maggiori informazioni.

Suze Orman su come comprare una casa, salvo per la pensione

Sep.23.201505:43