あなたの借金を決済する前に知っておくべきこと

彼女の新しい本「Money 911」では、金融専門家Jean Chatzkyが一般的なお金の質問に答える。この抜粋では、彼女は債務和解の進め方とそれがあなたの信用度にどのように影響するかについて書いています.

第1章:債務

1.債務決済会社とは何ですか?これらの企業はどのように働いていますか?彼らはどれくらい充電するのですか?私は私のクレジットカードの負債を取り除くために1つを使うべきですか?

A: 債務和解会社は、あなたとあなたの債権者の間の仲買人として働いています。もしすべてがうまくいくならば、それはドルのセントに対する債務を清算することができるはずです。あなたはまた、債務和解会社に手数料を払います。通常は、あなたが保有している債務総額のパーセンテージまたは許された総額のパーセンテージのいずれかです.

数年前に債務和解会社について私に尋ねたのであれば、おそらくそれらを避けるように言ったでしょう。しかし、物事は少し変わった。 2005年の破産改革法は、個人が破産を提起することをより困難にしました。これはいつも最後の手段です。残念ながら、同時に消費者が借金を増やして、あなたの借金を管理するために必要な場合には私のリストの上位にあるカウンセリング会社が、時には助けにならないことがあります。だからあなたがこのキャンプに入ると、借金の決済が考慮されるかもしれません.

それはどのように動作するのですか:債務和解会社はあなたの債権者の支払いを停止する代わりに、毎月それらに直接お金を送信するように指示します。同社の目標は、あなたが支払うお金を持っていないことをあなたの債権者に実証することです。それがあなたの力です。数ヶ月後、会社は通常、債権者に行き、「私はあなたの顧客に代わってXドルを持っています。彼はあなたにお金を払うお金を持っていないので、あなたは和解としてこの金額を取る必要がありますか、あなたは何もせずに終わるでしょう。 “債権者が十分に払い戻しを望んでいれば、.

そして、あなたの債権者と交渉するために債務和解会社を雇う必要はありません。あなたが交渉する必要がある複数の口座を持っておらず、プロジェクトがあなた自身で取り組むには大きすぎると思わない限り、債権者に直接電話するほうが良いです。何を言いたいのですが、次の質問に含まれるスクリプトを見てください.

私も知る必要があります …

Q:負債決済会社が私に負担をかける可能性があるのはどれくらいですか?

A: 正直言って、借金決済会社からでもこの質問への答えをまっすぐに得るのは難しいかもしれません。もしそうしたとしても、それは逃げる理由です。最高の企業は、彼らがあなたのために解決できる負債の割合の割合、通常約15%を請求します。他の人は、あなたがプログラムに入るときにあなたが持っている総負債の15%を請求することがあります。このようにして手数料が計算されると、あなたはあまりにも多くの支払いをしているだけでなく、最高の結果を得るために会社に説明責任を負うこともありません.

しかし、あなたが解決できれば、あなたはかなり簡単に降りるでしょう。債務和解会社は、多くの場合、あなたの負債の大部分を占めてしまうことがあります – 多くの場合、最大50%が償却されます.

Q:決済は私の信用報告書にどのくらいの期間保存されますか??

A: あなたが借金を全額支払うのではなく、債務を決済したということは、口座が決済された日から通常7年の間、個人口座が報告されている限り、信用報告書にとどまります。倒産とは異なり、債務和解専用の信用レポートには別の行はないため、決済された各口座はチャージオフとして表示されます。債務が回収された場合は、債権者に遅れた日から7年半の間、報告書に記載されます.

Q:債務和解会社の信用度を確認するにはどうすればいいですか??

A: まず、同社が債務和解会社を代表する業界団体であるTASC(The Association of Settlement Companies)のメンバーであり、会合することに合意した基準を定めていることを確認してください。この協会には、あなたの地域に登録されているメンバーを見つけることができるウェブサイト上の検索ツールがあります。実行可能な選択肢を特定したら、最初の相談を依頼してください。また、BBB(Better Business Bureau)(www.bbb.org/us/)できれいな記録を持っていることを確認してください。.

Q:私は弁護士が必要ですか??

A: あなたはそうしない。あなたが破産を申請している場合は、おそらく弁護士を雇うことになります。しかし、債務和解のためには、会社で十分です、あるいは私が言ったように、あなたはしばしばあなた自身で.

任意の債務和解会社について知っておくべき4つの事柄

手数料:それは会社があなたのために解決できる借金の量に基づいていなければなりません.

赤旗:会社があなたの総負債の一部を先払いする場合は、.

返品ポリシー:30日以上の代わりに返金保証が必要です.

赤旗:会社が保証を提供していない場合は、.

タイムライン:会社は終了日を約束することはできませんが、複数の債務がある場合は、最初の1年は1年以内に決済する必要があります.

赤旗:会社がより早いリターンを約束すれば、それは真実を回転させているかもしれない.

私のお金はどこ? 債務和解会社に送付した後は、FDIC被保険者の銀行口座に保管する必要があります。 (FDIC、または連邦預金保険公社は、その他の業務の中で銀行預金を保証している)

赤旗:会社がお金を保持するように頼んだり、保険口座に保管しない場合、会社は仕事をしていません.

債務和解会社を通じて決済されるクレジットカード債務は35,000ドルです。あなたの借金の40%、つまり14,000ドルが免除され、あなたは全額前払いで21,000ドルを払っています。債務和解会社は、あなたに赦免される債務額の15%、または2,100ドル.

•支払総額:23,100ドル

•許された合計:$ 14,000

•合計:$ 9,000

•あなたのクレジットスコアに対するダメージの合計:-150ポイント

2.クレジットカード会社とはどのように交渉していますか?あなたが借りている金額より少ない金額で債務を清算するとどうなりますか??

A: 私は毎週この質問をもっと見てきました。あなたはクレジットカードの請求書で少し後退し、あなたの金利が高騰し、あなたの最低支払いが上がり、あなたは毎月より多くの落ち込みを開始します。あなたは終わりを見ない。しかし、あなたは破産も申請したくありません。あなたがすることができます – そしてすべきことは – 交渉しています。ここにはステップがあります.

ケースを準備する. なぜあなたはこの状況にいるのですか?レイオフ、離婚、または緊急事態のような、あなたがなぜ背後にあるのかについて、明確かつ正当な理由が必要です。状況をバックアップするための準備をしてください。たとえば、積極的に新しい仕事を探しているなどの証拠を含め、あなたの物語を具体化しなければならないものは、.

あなたの債権者に直接電話する. ほとんどの場合、あなたがこの点に慣れていれば、あなたはすでに、代理人の氏名と内線番号であなたの債権者から手紙または電話メッセージを受け取りました。あなたがいない場合は、あなたの請求書にフリーダイヤルの番号を呼び出すことができますが、回答者が決済を交渉する権限を持っていない可能性があることに留意してください。債権者が1つ(多くの場合)を持っている場合は、監督者または決済部門の誰かに話すように依頼します。.

申し出する. なぜあなたが困っているのかを説明した後、会社がより少ない金額を受け入れるかどうかを債権者に尋ねます。総額の約30%で交渉を開始し、最終的な目標は50%.

債権者に、TransUnion、Experian、Equifaxの3つの主要信用調査機関に報告して、債務が全額支払われたことを報告してください. 場合によっては、債権者が交渉のポイントとしてこれを行うこともあります。債権者に現金を渡すと、あなたは完全な金額を支払っていないにもかかわらず、信用報告書にポジティブなリストを与えます。書面で本契約を取得する.

小切手を書く. 債権者はすぐにお金を見たいと思うでしょう.

私が明確にしたいことの一つは、あなたは決してあなたの負債から隠れたくないということです。それは動作しません。彼らはあなたの電話に応答し、手紙に応答することで、より良い結果を得ることができます。必然性を遅らせることは深い穴を掘るだけです.

私も知る必要があります …

Q:決済の交渉は私の信用度を傷つけますか??

A: そうなる。決済が完了すると、クレジットカード会社は信用調査会社にその旨を報告し、信用調査会社は、その口座が決済によって支払われたことを信用報告書に記入します。それは、最後の男がぶら下がっていることを将来の貸し手に伝えることになります。だから、倒産と同様に、債務和解は極端な選択肢であり、軽く取るべきではありません。それは単に簡単で安価な方法ではない.

Q:税金負債はありますか??

A: 多くの場合、はい。ほとんどの人はこれを知らないが、借りた金額よりも少ない金額で借金を決済すれば、許された借金に対する税金を潜在的に負担することになります。このように見てください:あなたは借金の全額のための財とサービスを受け取りましたが、あなたはその一部を払っているだけです – 時には50%未満です。 600ドル以上のものは一般的に課税対象と見なされますが、債務が決済されたときにあなたの資産があなたの負債よりも少ないことを証明できるならば、IRSは税金を免除することがあります.

3.債務を整理すべきか?

A: 理論的には、すべての債務を単一のローンに転記することは良い考えです。実際、それは素晴らしい考えです。しかし、前進する前に、(1)この統合は財務的に意味があり、(2)それは個人的には理にかなっていること.

統合は、全体の金利を下げることができる場合にのみ意味をなさない。多くの人々は、ホーム・エクイティ・ライン・ローンやホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット(HELOC)を借りたり、モーゲージをリファイナンスしたり、個人ローンを取ったりすることで統合しています。彼らは、より高価な債務、最も頻繁にはクレジットカードローン、さらに自動車ローン、私的学生ローン、またはその他の債務を払い戻すために、この安い債務を使用します.

また、クレジットカードの負債を住宅ローンやHELOCのような住宅ローン債務に統合すると、無担保債務を抱えて担保付債務に転換していることを理解する必要があります。あなたが無担保債務をデフォルトする場合、あなたは何も失うことはありません(あなたのクレジットスコア上のポイントを除く)。担保付債務を履行した場合、債権者はその債務を後押しする資産を取ります。クレジットカードの借金をモーゲージ債務に変換すると、そのクレジットカードの借り入れを自宅で確保しています。それは危険な命題です.

個人的には、それを処理できますか?クレジットカードの統合の約3分の1では、短期間でカードが財布から戻ってきて、まったくまったく元に戻ってきます。あなたはクレジットカードの借金と心配する統合ローンを持っているので、あなたはさらに悪い立場にいます。あなたは2倍の深さの穴にあります – そして2倍の急な穴.

債務

追加の債務を抱くことから遠ざかることができる疑いの薄れさえあれば、それをしないでください。クレジットカードを払い戻し、再び使用しない意志を持っていることを確かめなければなりません。もしあなたがそうであれば、より低い金利で統合すれば、あなたの借金をより早く返済するのに役立ちます。しかし、あなたが借金に巻き込まれる小さなチャンスがあっても、それはあなたのためではありません.

数学

金利が18%のカードに20,000ドルがあり、それを毎月支払うために300ドルを支払うと、債務が免除される前は24年以上になります。しかし、あなたが5.37%の金利で30,000ドルのHELOCに借金を移した場合、あなたは6年余りであなたの借金を返済することができます.

私も知る必要があります …

Q:このより厳しい信用市場では、どのような種類のクレジットスコアが必要ですか?

A: 2008年の信用度が最も厳しい時代であっても、HELOCと住宅担保貸付が行われていました。あなたが受け取る金利は、あなたのクレジットスコアに左右されます。たとえば、myFICO .comによれば、米国のクレジットスコアの主要な作成者であるFair Isaac Corporationの消費者向けWebサイトでは、15年間の50,000ドルの住宅ローンの月額支払い額は、クレジットスコアによって大きく異なります。ご覧のように、最高のクレジットスコアを持つ借り手は、最悪の場合は借り手よりも毎月28%低く、ローンの寿命を23,940ドル下回ります.

* Bankrate.com:2008年10月19日の全国一晩平均.

FICOの得点 APR 月額支払い($)
740-850 8.150 482
720-739 8.450 491
700-719 8.950 506
670-699 9.725 529
640-669 11.225 575
620-639 12.475 615

Q:いったん統合すれば、借金を止めるためのヒントはありますか??

A: 私はそうしています。実際、あなたが挫折から守る力を持っていると確信していても、これらのセーフガードのいくつかを整備するのに役立ちます:

•あなたの現在のカードで新しいカードやクレジットラインの追加をオファーします。クレジットはタイトで、チャンスは、あなたはとにかく多くのオファーを受けていない。しかし、もしあなたがそうするなら、利用可能なクレジットが少ないほど、あなたが得ることができる問題は少なくなります.

•カードを財布から取り出します。デビットカードは、クレジットカードがあるところではどこでも受け入れられます。あなたはお金を使っています。いつも良いことです.

•現金を支払う。何らかの理由で、カードをスワイプするよりも心理的に現金で分けるのは難しいです。たぶんそれはお金の交換手を物理的に見ている行為なのでしょうか、それとも2ドルのコーヒー2ドルで20ドルを掛けたくないからかもしれません。実際、請求書が大きくなればなるほど、それを使う可能性は低くなります。あなたが本当にお金を節約したい場合は、現金のみを使い、50ドルの手形を運ぶ.

•目標達成のために保存します。休暇、休暇、あなたのお金を払うことになるもの – あなたの時間に来る時隠しを持つように時間を節約しましょう。そうすれば、あなたはガードされずに罪を犯さないでしょう。あなたがその機会に割り当てたお金を費やすからです。.

•あなたの友人を巻き込む。意思決定者があなたの予算が窮乏していることをあなたのpingの仲間に知らせてください。あなたの意志がモールで弱体化し始めると、彼らはあなたを助けることができます.

Jean Chatzkyの “Money 911″より抜粋。 Copyright(c)2009、HarperCollinsの許可を得て転載.