부채를 해결하기 전에 알아 두어야 할 사항

그녀의 새 책 “Money 911″에서 금융 전문가 Jean Chatzky는 일반적인 돈에 관한 질문에 답합니다. 이 발췌문에서 그녀는 부채 청산 진행 방법 및 신용 점수에 미치는 영향에 대해 씁니다.

제 1 장 : 채무

1. 부채 청산 회사 란 무엇입니까? 이 회사들은 어떻게 일합니까? 얼마를 청구합니까? 신용 카드 부채를 없애기 위해 하나를 사용해야합니까??

에이: 부채 청산 회사는 귀하와 귀하 채권자 간의 중개인으로 일합니다. 모든 것이 잘된다면 (그리고 그것이 큰 경우), 달러로 센트에 대한 채무를 해결할 수 있어야합니다. 또한 부채 청산 회사에 수수료를 지불하게됩니다. 일반적으로 부채 총액의 일정 비율 또는 용서받은 총 금액의 일정 비율입니다.

당신이 몇 년 전에 부채 청산 회사에 관해서 물었 더라면, 아마 당신이 그 회사를 피할 것이라고 말했을 것입니다. 그러나 상황이 조금 바뀌 었습니다. 2005 년의 파산 개혁법은 개인이 파산 신청을하는 것을 더 어렵게 만들었는데, 이는 항상 최후의 수단입니다. 불행히도, 동시에 소비자들이 너무 많은 부채를 쌓아서 상담 회사가 귀하의 부채를 관리하는 데 도움이 필요하면 내 목록에 올라있는 경우가 있습니다. 그래서 만약 당신이이 진영에 빠지면, 빚 해결은 고려해야 할 것이 있습니다..

그것이 작동하는 방법은 다음과 같습니다 : 부채 청산 회사는 채권자 지불을 중단하고 대신 매달 직접 돈을 그들에게 보냅니다. 회사의 목표는 채권자에게 돈을 지불 할 돈이 없다는 것을 보여주는 것입니다. 그것이 당신의 레버리지입니다. 몇 달 후, 회사는 일반적으로 채권단에 가서 “나는 고객을 대신하여 X 달러를 들고있다. 그는 당신에게 돈을 지불 할 돈이 없기 때문에이 금액을 합의로 가져 가야합니다. 그렇지 않으면 아무 것도 끝나지 않을 것입니다. “채권자가 충분히 돈을 많이 내고 싶어한다면, 돈이 필요합니다..

게다가 채권자와 협상하기 위해 채무 결제 회사를 고용 할 필요가 없습니다. 협상해야 할 여러 계좌가없고, 프로젝트가 너무 커서 자신의 문제를 해결할 수 없다고 생각하지 않는 한, 채권자에게 직접 전화하는 것이 좋습니다. 할 말은 다음 질문에 포함 된 스크립트를 참조하십시오..

나도 알아야 해. …

Q : 부채 청산 회사와 비용이 많이 드는 일이 얼마나 되는지요.?

에이: 솔직히 말해서 부채 청산 회사 자체에서조차도이 질문에 대한 답변을 얻는 데 어려움을 겪을 수도 있습니다. 그렇다면 그렇게해야 할 이유가 있습니다. 가장 좋은 회사는 당신을 위해 정착 할 수있는 부채 금액의 15 % 정도를 청구 할 것입니다. 다른 사람들은 프로그램에 입장 할 때 가지고있는 총 부채의 15 %를 부과 할 수 있습니다. 이 방법으로 수수료를 계산하면 너무 많이 지불하는 것뿐만 아니라 회사에 최상의 결과를 가져다 줄 책임도 없습니다..

그러나 정착 할 수 있다면 쉽게 벗어날 수 있습니다. 부채 청산 회사는 때때로 많은 부분에 대해 부채 탕감을 할 수 있습니다 – 대부분의 경우 50 %가 상각됩니다.

Q : 크레딧 리포트에 결제 금액은 얼마나 오래있을 것입니까??

에이: 귀하가 부채로 결제하지 않고 부채를 결제했다는 사실은 계좌가 결제 된 날짜로부터 일반적으로 7 년 동안 개인 계좌가보고되는 동안 신용 보고서에 계속 남아있게됩니다. 파산과 달리 부채 청산 전용 신용 보고서에는 별도의 라인이 없으므로 결제 된 각 계좌는 상계됩니다. 부채가 징수 된 경우, 채권자와 연체 된 날짜로부터 7 년 반 동안 보고서에 기록됩니다.

Q : 부채 청산 회사의 신뢰성을 어떻게 확인할 수 있습니까??

에이: 우선 회사가 부채 청산 회사를 대표하는 무역 협회 인 TASC (The Association of Settlement Companies)의 회원이며 그들이 만나는 것에 동의하는 표준을 간략히 설명하십시오. 협회는 웹 사이트에 회원님의 지역에 등록 된 회원을 찾을 수있는 검색 도구를 가지고 있습니다. 일단 당신이 몇 가지 실행 가능한 선택을 정확히 지적했다면, 초기 상담을 요청하십시오. 또한 BBB (Better Business Bureau)에 회사 기록이 있는지 확인해야합니다. BBB는 www.bbb.org/us/에서 할 수 있습니다..

Q : 변호사가 필요합니까??

에이: 너는하지 않는다. 파산 신청을하는 경우 변호사를 고용하기를 원할 것입니다. 그러나 부채 청산을 위해서는 회사가 충분합니다. 또는 제가 말씀 드렸듯이, 당신은 종종 자신 만의 다리 작업을 할 수 있습니다..

부채 해결 회사에 대해 알아야 할 4 가지 사항

수수료: 회사가 귀하에게 정산 할 수있는 부채 금액에 근거해야합니다.

빨간 깃발: 회사가 총 부채의 일정 비율을 선불로 부과하는 경우 멀리 걷기.

반환 정책: 최소 30 일을 대신하여 환불 보증이 있어야합니다..

빨간 깃발: 회사에서 보증을 제공하지 않는 경우.

타임 라인: 어느 회사도 종료일을 약속 할 수는 없지만, 여러 채무가있는 경우 첫 번째 채무는 1 년 이내에 해결되어야합니다.

빨간 깃발: 회사가 더 빠른 수익률을 약속하면 진실을 말하고있을 수 있습니다..

내 돈 어딨어?? 일단 부채 청산 회사에 보내면 FDIC 보험 은행 계좌에 보관해야합니다. FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)는 다른 예금과 마찬가지로 은행 예금을 보증합니다.

빨간 깃발: 회사가 돈을 붙잡아달라고 요청하거나 보험에 가입하지 않은 경우 회사는 그 일을하지 않습니다..

예제

채무 결제 회사를 통해 결제 된 신용 카드 부채는 3 만 5000 달러입니다. 부채의 40 %, 즉 14,000 달러는 용서 받았고, 전액 선불로 21,000 달러를 지불했습니다. 부채 청산 회사는 용서받는 부채 금액의 15 % 또는 2,100 달러를 부과합니다.

총 지불액 : 23,100 달러

• 용서 : $ 14,000

• 총 저장 금액 : $ 9,000

• 귀하의 신용 점수에 대한 총 피해 : -150 포인트

2. 신용 카드 회사와 어떻게 협상합니까? 당신이 빚지고있는 것보다 적은 금액으로 당신의 채무를 해결할 때?

에이: 매주지나면서이 질문을 더 많이 보았습니다. 신용 카드 청구서에 조금 뒤떨어지면 이자율이 오르고 최소 지불금이 오르고 매월 뒤 떨어지는 경우가 있습니다. 끝이 보이지 않습니다. 그러나 파산 신청을 원하지 않습니다. 당신이 할 수있는 일과해야할 일은 협상입니다. 다음은 단계입니다..

• 케이스 준비하기. 왜이 상황에 처해 있니? 해고, 이혼 또는 응급 상황과 같은 이유에 대해 분명하고 정당한 변명이 필요합니다. 상황을 뒷받침하는 서류를 준비 할 준비를하십시오. 예를 들어 적극적으로 새로운 일자리를 찾고 있다는 증거를 포함하여 이야기를 구체화해야하는 모든 것이 도움이 될 것입니다.

•채권자에게 직접 전화하십시오.. 대부분의 경우, 귀하가이 시점에 이르면 귀하는 이미 채무자로부터 대리인의 이름과 연장 번호로 편지 또는 전화 메시지를받습니다. 그렇지 않은 경우 청구서에 무료 전화 번호로 전화 할 수 있지만 응답하는 사람이 합의를 협상 할 권한이 없음을 명심하십시오. 채권자가 (많은 경우처럼) 한 사람이 있다면 감독자 또는 정착 부서에있는 사람에게 말하도록 요청하십시오..

• 제안하기. 왜 곤경에 처했는지 설명 한 후 채권자에게 작은 금액을 기꺼이 수령 할 것인지 물어보십시오. 마감 총액의 약 30 %에서 협상을 시작하십시오. 최종 목표는 50 %.

• 채권자에게 TransUnion, Experian, Equifax의 세 가지 주요 신용 조사 기관에게 채무가 전부 지불되었음을보고하도록 요청하십시오. 때로는 채권자가 협상 포인트로 기꺼이 할 의향이 있습니다 – 당신은 채권자에게 현금을 제공합니다, 그것은 당신에게 신용 보고서에 대한 긍정적 인 목록을 제공합니다 – 비록 당신이 전체 금액을 지불하지 않았습니다. 이 계약서를 서면으로 받으십시오..

• 수표 쓰기. 채권자는 즉시 돈을보기를 원할 것입니다..

내가 분명히 밝히고 싶은 한 가지 : 당신은 결코 당신의 빚에서 숨기고 싶지 않습니다. 작동하지 않습니다. 선행을하고, 전화를 받고, 편지에 응답함으로써 훨씬 좋은 결과를 얻을 수 있습니다. 피할 수없는 것을 지연시키는 것은 깊은 구멍만을 파고 들게한다..

나도 알아야 해. …

Q : 합의를 협상하는 것이 나의 신용 점수를 손상 시키는가??

에이: 그것은 할 것이다. 결제가 완료되면 신용 카드 회사는 신용 조사소에 신용 카드 회사를보고하고 신용 카드 회사는 해당 신용 카드가 결제로 지불되었음을 표기합니다. 그것은 당신이 마지막으로 매달린 남자를 떠났음을 미래의 대출 기관에 알릴 것입니다. 그래서 파산과 마찬가지로 부채 청산은 극단적 인 선택이며, 가볍게 받아 들여서는 안됩니다. 부채를 없애는 것은 쉽고 저렴한 방법이 아닙니다..

Q : 세금 부채가 있습니까??

에이: 많은 경우에 그렇습니다. 대부분의 사람들은 이것을 모르고 있지만, 빚진 금액보다 적은 금액으로 부채를 해결하면 용서받은 부채에 대한 세금을 잠재적으로 부담하게됩니다. 이 방법을보십시오 : 당신은 부채의 전체 금액에 대한 재화와 용역을 받았지만 그 중 일부를 지불하고 있습니다 – 때로는 50 % 미만입니다. 600 달러 이상의 금액은 일반적으로 과세 대상으로 간주되지만, IRS는 부채가 해결되었을 때 자산이 부채보다 적다는 것을 증명할 수있는 경우 세금을 면제합니다.

3. 채무를 정리해야합니까??

에이: 귀하의 모든 부채를 단일 대출로 전환하는 것은 좋은 생각입니다 – 이론적으로. 사실, 좋은 생각 일 수 있습니다. 그러나 앞으로 나아 가기 전에, (1) 이러한 통합은 재정적으로 의미가 있으며, (2) 당신이 개인적으로 의미가 있다는 점.

통합은 전체 이자율을 낮출 수있는 경우에만 의미가 있습니다. 많은 사람들이 주택 담보 대출이나 주택 담보 대출 (HELOC)을 취하거나 담보 대출을 재개하거나 개인 융자를 받아서 통합합니다. 그런 다음 더 싼 부채, 가장 자주 신용 카드 대출, 자동차 대출, 사립 학생 대출 또는 기타 부채를 갚기 위해이 저렴한 부채를 사용합니다.

또한 신용 카드 빚을 주택 담보 대출이나 HELOC과 같은 모기지 부채로 통합 할 때 무담보 채권을 챙기고이를 담보 부채로 바꾸는 것을 이해해야합니다. 무담보 채무를 이행하지 않으면 신용 점수상의 포인트를 제외하고 아무 것도 잃지 않습니다. 담보 채권을 채무 불이행하면 채권자는 그 채무를 뒷받침하는 자산을 취합니다. 신용 카드 부채를 모기지 부채로 전환하면 집과 신용 카드 부채를 확보하게됩니다. 그건 위험한 제안이야..

개인적으로 처리 할 수 ​​있습니까? 신용 카드 통합의 약 3 분의 1에 짧은 시간 내에 카드가 지갑 밖으로 나와 시간이 전혀 들지 않아 다시 청구됩니다. 그렇다면 신용 카드 빚과 정리 대출이 있기 때문에 당신은 더 나쁜 입장에 처하게됩니다. 너는 두 배나 깊고 두 번 가파른 구멍에있다..

빚

추가 빚을 짊어지기 위해 머물러있을 수 있다는 의심의 여지가 있다면 그것을하지 마십시오. 신용 카드를 지불하고 다시 사용하지 않을 의지가 있음을 확신해야합니다. 당신이 더 낮은 금리로 통합하면 부채를 더 빨리 지불 할 수 있습니다. 그러나 만약 당신이 빚으로 돌아갈 작은 기회가 있다면 그것은 당신을위한 것이 아닙니다..

수학

금리가 18 % 인 카드에 2 만 달러를 지불하고 매월 300 달러를 지불하는 경우, 부채가 없기 24 년이 넘습니다. 그러나, 당신이 5.37 %의 이자율로 $ 30,000 HELOC로 부채를 이체하면, 6 년이 조금 지나면 빚을 갚을 수 있습니다..

나도 알아야 해. …

Q :이보다 엄격한 신용 시장에서 어떤 종류의 신용 점수를 획득해야합니까??

에이: 2008 년 가장 엄격한 신용 상태에서도 HELOC 및 주택 담보 대출이 이루어졌습니다. 그러나 귀하가받는 이자율은 귀하의 신용 점수에 달려 있습니다. 예를 들어, myFICO .com에 따르면 미국의 신용 점수를 창안 한 Fair Isaac Corporation의 소비자 웹 사이트에 따르면 15 년 5 만 달러의 주택 담보 대출에 대한 월별 지불액은 신용 점수에 따라 크게 다릅니다. 보시다시피, 가장 좋은 신용 점수를 가진 차용자는 최악의 차용자보다 매달 28 % 저렴하고 대출 기간 동안 23,940 달러가 적습니다..

* Bankrate.com : 2008 년 10 월 19 일 전국 일박 평균.

FICO 점수	4 월	월간 지불 ($)
740-850	8.150	482
720-739	8.450	491
700-719	8.950	506
670-699	9.725	529
640-669	11.225	575
620-639	12.475	615

Q : 일단 통합하면 빚을 갚을 수있는 팁이 있습니까??

에이: 나는 사실, 당신이 쇠퇴에서 벗어날 힘이 있다고 확신하더라도, 다음과 같은 몇 가지 안전 장치를 설치하는 데 도움이 될 것입니다.

• 현재 카드에서 새 카드 또는 크레딧 한도에 대한 제안을 거절합니다. 신용이 부족하고 기회가 있습니다. 어쨌든 많은 제안을받지 못했습니다. 그러나 만약 당신이 그렇게한다면, 당신이 이용할 수있는 신용이 적을수록, 당신이 얻을 수있는.

• 지갑에서 카드를 꺼냅니다. 직불 카드는 신용 카드가있는 곳 어디에서나 사용할 수 있으며 돈을 많이 쓰게됩니다. 항상 좋은 점이 있습니다..

• 현금을 지불. 어떤 이유로 카드를 스 와이프하는 것보다 심리적으로 사람들이 현금으로 대신하는 것이 어렵습니다. 어쩌면 돈을 바꾸는 손을 육체적으로 보는 행위 일 수도 있고 아니면 2 달러짜리 커피 2 달러에 20 달러를 부과하고 싶지 않기 때문일 수도 있습니다. 실제로, 법안이 클수록, 당신이 그것을 쓸 가능성이 적습니다. 당신이 정말로 돈을 저축하기를 원한다면, 오직 현금을 소비하고 50 달러의 지폐만을 나른다..

• 목표를 위해 저축하십시오. 휴가, 휴가, 돈을 버는 것, 그리고 시간을 절약 할 수 있도록 시간을 절약 할 수 있도록 미리 저장하십시오. 그런 식으로, 당신은 경비에 걸리지 않을 것이고 당신은 죄책감을 느끼지 않을 것입니다, 왜냐하면 당신은 당신이 기회를 위해 할당 한 돈을 쓸 것이기 때문입니다..

• 친구의 참여를 유도하십시오. 귀하의 핑 (ping) 친구들은 당신이 단단한 예산에 처해 있다는 것을 알게되고, 당신의 의지력이 쇼핑몰에서 약 해지기 시작할 때 당신을 도울 수 있습니다..

Jean Chatzky가 “Money 911″에서 발췌 한 것입니다. 저작권 (c) 2009, HarperCollins의 허락을 받아 증쇄.