Jendela rusak? Pikirkan dua kali tentang klaim asuransi rumah

Anda membeli asuransi pemilik rumah berharap Anda tidak akan pernah perlu menggunakannya. Lalu sesuatu terjadi. Bukan kerugian besar – mungkin anak tetangga melemparkan bola ke jendela atau cabang jatuh merusak selokan.

Apakah Anda mengajukan klaim? Lagi pula, itu sebabnya Anda telah membayar premi selama bertahun-tahun ini. Sayangnya, itu tidak sesederhana itu. Anda perlu mempertimbangkan konsekuensinya. 

“Jangan membuat klaim atas kerugian kecil,” saran Laura Adams, analis asuransi senior di Insurance Quotes.com. “Jika itu hanya akan mengeluarkan biaya beberapa ratus dolar dari Anda, mungkin lebih baik Anda membayar untuk memperbaiki sendiri daripada mengajukan klaim resmi kepada perusahaan asuransi Anda.”

Kenaikan tarif premi rata-rata untuk keluarga AS yang mengajukan klaim pemilik rumah adalah sekitar sembilan persen atau $ 150 per tahun, menurut sebuah studi baru oleh Quotes Asuransi. Tetapi di beberapa negara bagian, klaim tunggal itu dapat menghasilkan peningkatan yang jauh lebih tinggi daripada rata-rata nasional.

“Di mana Anda tinggal memainkan peran yang sangat besar dalam apakah Anda harus mengajukan klaim dan konsekuensi keuangan yang mungkin Anda lihat sebagai hasil dari pembuatan klaim,” Adams mengatakan kepada saya.

Lima negara bagian di mana kenaikan premium akan menjadi yang tertinggi untuk satu klaim:

  • Minnesota: 21 persen
  • Connecticut: 21 persen
  • Maryland: 19 persen
  • California: 18 persen
  • Oregon: 17 persen

Lima negara bagian di mana peningkatan premium akan menjadi yang terkecil:

  • Texas: 0 persen
  • New York: 1 persen
  • Florida: 2 persen
  • Vermont: 2 persen
  • Massachusetts: 2 persen

Untuk studi ini, Insurance Quotes menghitung tarif untuk enam perusahaan asuransi besar berdasarkan satu rumah keluarga yang diasuransikan sebesar $ 144.000 dengan klaim awal hingga $ 30.000. Klik di sini untuk melihat semua negara bagian.

Mengapa disparitas semacam itu?

Laporan Asuransi Quotes mengatakan perbedaan antar negara disebabkan oleh variasi dalam hukum negara dan terjadinya bencana alam. Asuransi diatur di tingkat negara bagian dan undang-undang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Di Texas, perusahaan tidak diizinkan untuk meningkatkan premi pemilik rumah berdasarkan satu klaim yang terkait dengan cuaca.

Juga, perusahaan asuransi tahu risiko mereka lebih tinggi di tempat-tempat dengan bencana alam yang lebih, sehingga kebijakan mereka dihargai lebih tinggi di negara-negara yang mengalami lebih banyak kerugian dari angin topan, tornado, banjir dan gempa bumi. Lembaga Informasi Asuransi mengatakan lonjakan harga di Minnesota sebagian besar karena “frekuensi dan keparahan” dari bencana alam yang tak terduga di sana dalam beberapa tahun terakhir. Jumlah tornado telah jauh di atas norma sejarah.

“Untuk mendapatkan dinged pada satu klaim tidak tepat,” kata Robert Hunter, direktur asuransi di Federasi Konsumen Amerika dan mantan Komisaris Asuransi Texas. “Jika ada sesuatu yang jelas salahmu, dan itu terjadi lebih dari sekali, mereka harus diizinkan untuk menaikkan tarif Anda. Tapi itu tidak boleh terjadi dengan klaim yang berhubungan dengan cuaca. ”

Apakah ini benar? cara itu seharusnya bekerja?

Kita perlu melihat asuransi secara berbeda dari yang kita lakukan di masa lalu karena pasar telah berubah.

“Itu selalu merupakan ide yang baik untuk menimbang seberapa buruk kerusakan pada properti Anda sebelum mengajukan klaim,” kata Michael Barry di Lembaga Informasi Asuransi. “Apakah kehilangan sebesar ini sehingga mengajukan klaim adalah keputusan keuangan yang bijaksana? Jika kerugian hanya satu atau dua ribu dolar di atas deduksi Anda, Anda mungkin lebih baik membayar untuk perbaikan dari kantong. ”

“Benar-benar konyol dan sama sekali tidak adil,” kata Amy Bach, direktur eksekutif United Policyholders, kelompok nirlaba yang berbasis di San Francisco. “Saya pikir itu keterlaluan bahwa Anda dapat menggunakan asuransi Anda dan premium Anda didongkrak.”

Tetapi itulah kenyataannya. Itulah mengapa pendukung konsumen menyarankan Anda untuk mempertimbangkan perlindungan asuransi pemilik rumah terhadap kerugian finansial yang tidak dapat Anda tangani sendiri, berdasarkan tabungan dan penghasilan Anda.

“Ambillah deductible terbesar yang bisa Anda lakukan,” kata Kevin Brasler, editor eksekutif di Checkbook.org. “Dengan potongan tinggi, tarif Anda akan lebih rendah dan Anda cenderung tidak membuat klaim kecil yang bisa lebih mahal daripada yang Anda dapatkan.”

Dua sen saya

Inilah yang mengganggu saya. Tidak ada cara bagi Anda untuk mengetahui apakah klaim Anda mungkin file akan menghasilkan premium yang lebih tinggi. Klaim yang bernilai beberapa ribu dolar di atas deductible mungkin tidak menjadi masalah bagi beberapa keluarga dan merupakan masalah besar bagi orang lain.

Perusahaan asuransi tidak memberikan pedoman apa pun tentang hal ini, jadi Anda hanya perlu menganggap tindakan Anda akan memicu reaksi yang mahal. Itu tidak adil. Anda membeli asuransi untuk melindungi Anda dari kerugian, dan kemudian ketika Anda memiliki sah klaim, Anda takut menggunakan asuransi karena takut dikenakan sanksi dengan harga lebih tinggi.

Anda dapat bertanya kepada agen asuransi atau broker Anda apakah klaim dapat menyebabkan kenaikan suku bunga. Tetapi kemungkinan mereka tidak bisa mengatakan kepada Anda secara pasti. Dengan membuat panggilan itu, Anda berisiko memiliki Anda pertanyaan diperlakukan sebagai klaim. Betul. Perusahaan asuransi terkadang menangani pertanyaan tentang potensi klaim seolah-olah klaim telah diajukan. Dan “klaim phantom” ini dapat menghasilkan premi yang lebih tinggi. Meski terdengar aneh, itu terjadi.

Menurut saya Texas memiliki ide yang tepat. Tarif pemilik rumah tidak boleh dinaikkan hanya setelah satu klaim. Itu adalah aturan sederhana yang bisa dipahami semua orang.

Herb Weisbaum adalah The ConsumerMan. Ikuti dia di Facebook dan Twitter atau kunjungi situs web ConsumerMan.